車を買う際のローン選びの判断基準を紹介！ローンで買うメリットはある？

車を買うためのお金を用意する方法として、ローンを利用する人もいるでしょう。「車を買うのにローンが本当におすすめなの？」「自分に合ったカーローンがわからない」「自分は審査に通らないかもしれない」などと悩んでいませんか？

ローンで車を購入する際には、金利や借入条件、返済方法、付帯サービスなどを比較することが大切です。

この記事では、マイカーローンの選び方について解説します。

この記事でわかること

車をローンで買うメリット・デメリット

ここではローンで購入するメリット・デメリットを解説します。

ローンで購入するメリット

まずは、車をローンで購入するメリットについて見ていきましょう。

一度に大金を用意する必要がない

車をローンで購入する場合、まとまった資金がなくても構いません。現在の手持ち資金では買えそうもない車であっても、ローンを活用すれば手に入れることが可能です。

また、一度に大金を用意しなくてもよいので、現在の貯蓄を切り崩す必要もありません。生活費や将来のための備えとして確保しておきたい資金を残しておくことができます。ローンを組む際には頭金があった方がいいですが、頭金は多くても車両本体価格の3割程度です。

ローンによる借入金額には、車両本体価格だけではなく、車の購入に必要な手続きにかかる費用や保険料なども含めることができます。そのため、別途まとまった費用を負担する心配もありません。

超低金利なら一括と支払額がそんなに変わらない

ローンを組む際、基本的に金利が加算されるため、総支払額は一括払いよりも大きくなります。ただし、超低金利ローンでは総支払額を抑えることも可能です。

例えば、銀行のローンの場合、金利1%程度で借りられるケースもあり、キャンペーンによっては0.01％という超低金利でローンを利用できます。こうしたキャンペーンが行われる時期は金融機関や販売店によって異なるため、ローンを検討する際はあらかじめ調べておきましょう。

ローンで購入するデメリット

続いて、車をローンで購入するデメリットを見ていきましょう。

総支払額が一括払いより高くなる

車をローンで購入すると、金利が上乗せされるため、総支払額は一括払いよりも高くなります。

ローンの金利は、ローンの種類によって異なります。例えば、銀行ローンであれば1～4％、ディーラーローンは3～9％が金利の相場とされています。金利が高いほど総支払額が大きくなるため、ローンを選ぶうえで金利の高低も重要な基準です。

毎月支払い続ける必要がある

ローンを組んだら、毎月返済を続ける必要があります。たとえ無理のない返済計画を組んだつもりでも、毎月コストがかかることが精神的な負担になってしまうかもしれません。また、収入の減少や支出の増加によって、ローンの返済が厳しくなる可能性もあります。

ローンを滞納してしまうと、さまざまな悪影響があります。例えば、購入した車を取り上げられ売却されてしまったり、残債を一括請求されたりします。最悪の場合、信用情報機関のブラックリストに登録され、新たなローンの契約やクレジットカードの利用ができなくなる恐れがあります。

支払い完了まで自分のものにならない

銀行ローン以外のローンを利用して車を購入した場合、完済するまで車は自分のものになりません。返済中の車の所有権は、ローンの貸主にあります。

所有権がないため、ローンを返済するまでは車を売ることができません。さらには、売却代金をローンの残債に充てることも不可能です。

車買うならマイカーローンはどこがいい？

車を買うときに使えるローンは？

マイカーローンとは、住宅ローンのような目的ローン（目的別ローン）の1つです。車を購入する際に借入し、毎月少しずつ返済していきます。

マイカーローンで借入したお金は、車の購入以外の用途に使うことは認められていません。例えば、ドライブ旅行の費用やガレージの工事代に充てるといったことはできません。

ただし、ローンの種類によっては、運転免許証の取得資金、車検費用、車の修理費、車の付属部品の購入資金などに使える場合もあります。

車を買うときに使えるローンは、5種類あります。種類とそれぞれの金利を、下表で確認してみましょう。

それぞれの特徴について解説します。

銀行のマイカーローン

金利：1～4％
特徴：金利が低い代わりに審査が厳しい

銀行のマイカーローンは、銀行などの金融機関から借りるカーローンのことです。

銀行のマイカーローンは、金利がほかのカーローンよりも低めに設定されていますが、審査は厳しめです。また、車両本体価格の20～30％程度の頭金が必須条件とされていたり、審査結果が出るまでに時間がかかったりすることがあります。

審査のハードルは高いですが、年収の高さや勤続年数の長さなど、審査に有利な条件が揃っている人ならまず選択肢に入ってくるローンといえます。

ディーラーローン

金利：3～9％
特徴：審査は比較的甘い

ディーラーローンとは、ディーラーが提携しているクレジットカード会社や信託会社、保証会社などが提供するカーローンのことです。

ディーラーローンの金利は3～9％と高めですが、その代わり審査が比較的甘く、銀行のマイカーローンの審査に落ちた人でも利用できる可能性があります。そのため、まずは銀行のマイカーローンに申し込んでみて、それがダメだった場合にディーラーローンを検討するのがおすすめです。

ディーラーローンでは、購入した車が担保となるため、ローンを完済するまでは車を売却できないのがデメリットです。また、車両のカスタマイズに関しても一定の制限がかかります。

審査が甘いとはいえ、収入が低かったり、過去に金融事故を起こしていたりするとローン審査の際にマイナス要因となるので注意してください。

自社ローン

金利：かからないことが多い
特徴：審査はかなり甘いが、欠点もいくつかある

自社ローンとは、主に中古車販売店が提供するローンのことです。ほかのマイカーローンのように資金を借り入れるのではなく、自動車販売店に車の代金を立て替えてもらい、分割返済していく仕組みです。

自社ローンは金融商品ではないため、金利が発生しないケースがあります。ただし、代わりに保証料や手数料がかかり、実質的な負担は金利がある場合と変わらないこともあるので注意してください。借入期間が1～2年と短かったり、上限額が低かったりするケースもあります。

自社ローンの審査は、 ディーラーローンよりもさらに甘い傾向にあります。自社ローンの審査は信販会社を通さずに販売店が独自の基準で行うため、年収が低かったり過去に金融事故を起こしていたりする人でも、ローンを利用できるチャンスがあります。

残価設定ローン

金利：3～5％
特徴：購入した車を下取りに出して乗り換えることを前提にローンが組まれる

残価設定ローンとは、購入する車を将来下取りに出して乗り換えることを前提に組むローンのことです。残価を設定することで借入額が小さくなるため、返済の負担はほかのローンと比べて軽く、金利も3～5％と低めに設定されています。

ただし、売却時に車の状態が悪く査定価格が下がった場合、差額を支払わなければなりません。また、車の売却を止めて乗り続けるなら、残価を支払う必要があります。走行距離やカスタマイズの制限も設けられているので、条件をしっかり理解したうえで利用するようにしてください。

残価設定ローンについて詳しく知りたい人は、こちらの記事「残価設定ローンとは？メリット・デメリットやマイカーローンとの違いをシミュレーション比較」も参考にしてください。

消費者金融のローン

金利：3～18％
特徴：審査スピードが非常に早いが、総量規制の対象となる

消費者金融のローンとは、消費者金融が提供しているローンのことです。消費者金融のローンの最大の特徴は、審査スピードの速さ。最短即日で融資を受けられるので、すぐに資金が欲しい人に向いています。

審査も比較的甘いです。特に中小消費者金融は、大手とは異なり独自の審査を行っているため、 融通を利かせてくれることがあります。

ただし、消費者金融のローンは、金利が3～18％とかなり高めです。また、審査が甘いとはいえ、金融事故を起こしていたり、すでに多額の債務を抱えていたりする場合、なかなか審査に通りません。

さらに、総量規制（年収の3分の1以上の金額は借りられないという制限）の対象となるため、年収が低い、あるいはすでにほかの債務がある場合は借りられる金額が小さくなります。

カードローンを利用する際には、金利や借り入れ可能額、返済方法など、さまざまなポイントを比較することが大切です。『カードローンのおすすめランキング』で詳しく紹介します。

自分にあったマイカーローンを選ぶときの比較ポイント

ローンを比較する際のポイントは以下の通りです。

金利

金利とは、借入金額に対する利息の割合を指します。車の本体価格によりますが、1％の金利差でも返済総額は数万～数十万円変動します。

車の本体価格が300万円の場合、金利の違いによる返済額や利息の差は下表の通りです。

借入条件

収入や雇用形態など、借入条件も検討しましょう。具体的な条件は、以下の通りです。

安定収入がない人や審査に通るか心配な人は、忘れずにチェックしましょう。例えばカードローンを利用していれば、「ローンを完済してから申し込む」といった対策ができます。

返済方法

マイカーローンの返済方法には、元利均等返済と元金均等返済の2種類があります。

元利均等返済では、毎月同じ日に同じ金額が引き落とされるため、支出監理がしやすくなるでしょう。元金均等返済は開始当初の返済額が大きくなるものの、返済期間を短くできます。

また、ローンによってはボーナス払いや、スキップ払いが可能な場合もあります。

ボーナス払い

ボーナス払いとは毎月の返済に加えて、決められた月（年1回または2回）に返済額を増額する方法です。お金に余裕があるときにまとめて支払いたい人におすすめです。

ただし、ボーナス払いは途中で変更できません。ボーナスが減額したり、仕事を変えたりした場合には、返済負担が重くなる可能性もあります。

スキップ払い

スキップ払いでは支払開始日を延長できます。車は必要だが一時的にローンの支払が厳しい人に向いています。支払を延長しても、支払総額は変わりません。

無料で支払期間を延長できるものの、支払が終わるのは通常よりもあとになります。後々の支払が大変になることも踏まえて、慎重に検討しましょう。

付帯サービス

マイカーローンにはロードサービスや傷害保険が付帯していることもあります。

「何キロまで無料で搬送してくれるか」「ガソリンの補充は何リットルまでか」など、ローンによって異なるので確認してください。

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マイカーローンの審査基準

金融機関によって審査基準は異なりますが、ローンに申し込むと以下の点をチェックされます。

属性

属性は借りる人の基本的な情報を指します。

年齢は「借入時が18歳以上75歳未満、最終償還時が80歳未満」といった内容です。

年収はより多い方が通りやすく、目安は「前年度の収入が200万円以上」といわれています。また正社員であれば、アルバイトや自営業よりも継続的に年収を得ているとみなされます。

勤続年数は1年以上で、長いほど安定した収入があるとされ、1年未満だと審査に通りにくいかもしれません。

家族構成については配偶者がいると世帯年収が多いと判断され、子どもがいれば支出が多いと判断されます。

信用情報

信用情報に傷がついているとマイカーローンに通りづらくなります。

信用情報とはクレジットカードやローンの利用記録のことで、信用情報機関に開示請求をすることで閲覧できます。信用情報の保有期間は契約終了後5年以内です。

クレジットカードやローンの支払回数や契約終了予定日、延滞の有無、債務整理の有無、税金や携帯料金の滞納などが記録されています。ローンを申し込む際には、さまざまな支払が遅れていないかチェックしましょう。

他社での借入状況

マイカーローンを組む際には、住宅ローンなど他社での借入状況もチェックされます。すべてのローンを含めた金額が年収の約25～35%までであれば通りやすいといわれています。例えば年収が500万円であれば、125万～175万円となります。

マイカーローン以外のローンを利用しすぎていると希望する金額で借入ができないため、別のローンを完済するなどの対策を考えましょう。

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マイカーローンに審査落ちしないためのポイント

マイカーローンの審査に落ちないためには、以下の点に注意しましょう。

年収の高さよりも勤続年数が重要

状況にもよりますが、年収の高さよりも勤続年数が重視されることもあります。勤続年数が長いほど、1つの会社により長く勤務し、年収が安定しているとみなされるためです。

例えば、転職を繰り返していると収入が不安定とされる可能性があります。公務員や大手企業に転職して間もない人であれば、有利とされるケースもあるようです。

転職前にローンを申し込むなどの対策が必要です。

他社の借入は完済する

カードローンやキャッシングなど、ほかの借入があれば、完済してから申し込むと安心です。延滞履歴があると、「マイカーローンも返済が遅れるのではないか」と思われる可能性があります。

利用していないカードローンなどがあれば、解約しておくことをおすすめします。

信用情報に傷がないか確認する

過去にローンの支払が遅れたことがあり、審査に通るか不安であれば、信用情報機関に情報の開示請求をしてみましょう。信用情報機関には「全国銀行個人情報センター」「CIC」「日本信用情報機構」の3つがあります。

申告内容に誤りがないか確認する

ローンを申し込む際には、申告ミスがないよう注意しましょう。

また虚偽の申告をしたとみなされ、審査に落ちることも考えられます。信用できない人と判断されることもあり、審査に悪影響を及ぼすでしょう。

年収に対して妥当な借入額で申し込む

マイカーローンによっては総量規制の対象となります。総量規制とは貸金業者から借りられるお金の総額に上限を設ける法律のことです。具体的には年収の3分の1までとなります。例えば年収600万円であれば、借入金額は200万円までです。

ただし3分の1ギリギリまで借りようとすると家計を圧迫する恐れがあるため注意してください。

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まとめ

手元に資金がなくても車を購入できるのがマイカーローンのメリットです。ローンを選ぶ際は、金利や借入条件、返済方法、付帯サービスなどに注目しましょう。

マイカーローンを利用するには審査があります。審査に通りやすくするためには、ほかの借入を完済する、虚偽の申告をしない、すべての借入金額が年収の25～35％までになるよう調整するといったことが必要です。