読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、将来に向けて貯蓄を増やしたいという36歳の独身男性。食費に月7万5000円かかっていても、1日2500円と考えるならそんなに高いとは思わないといいますが……。FPの前野彩氏がお答えします。
この先、結婚や住宅購入をするかもしれないことを考慮して、家計を見直して貯蓄額を増やしたいです。現在の家計の問題点や改善点を教えていただけないでしょうか。食費が膨らんでいるように見えますが、1日2500円と考えるとそんなに高いとは思いませんが、どうでしょうか。オール外食です。
〈相談者プロフィール〉
・男性、36歳、未婚
・職業:会社員
・居住形態:賃貸
・毎月の手取り金額:28万円
・年間の手取りボーナス額:46万円
・毎月の世帯の支出目安:25万円
【支出の内訳】
・住居費:6万円
・食費:7.5万円
・水道光熱費:1.2万円
・教育費:なし
・保険料:1.15万円
・通信費:1.5万円
・車両費:2.4万円(車ローン)
・お小遣い:4万円
・その他:1.06万円(奨学金返済)
【資産状況】
・毎月の貯蓄額:3万円
・現在の貯蓄総額:100万円
・現在の投資総額:なし
・現在の負債総額:137.8万円
‐車ローン:借入額85万、金利2.3%、返済期間3年
‐奨学金:残債52.8万円
前野:1日3食すべて外食ですから、食費が高いことは否めません。ただ、1日あたり2500円と予算を決めている点は、とても良いことですね。予算を決めて、実行する力はお持ちですから、この機会に改めて適正な予算を決め、貯蓄力をアップする仕組みを作っていきましょう。
食費の使いかたを振り返ってみる
うすうすご相談者さん自身もお気づきのように、1ヵ月7.5万円の食費が、貯蓄が増えない一因になっています。
参考までに、35歳~59歳の独身男性の1ヵ月の平均食費をみると、外食費を含めて約5.2万円です。ご相談者さんはその約1.5倍の7.5万円ですね。平均よりも高いから悪いとは一概に言えませんが、貯蓄目標を叶えるために、食費ダウンの家計を考えてみませんか。
貯蓄の動機に結婚があがっていますが、もしも未来のパートナーがあなたと同じ3食外食派なら、二人で月額15万円の食費が必要になります。「結婚したら食事を作ってくれるはずだから、食費は下がるだろう」というものではありませんし、外食中心の生活は、健康面も心配です。生きるために必要な自分の食事を、自分で作ってみることに挑戦してみてはいかがでしょう。
仕事終わりに疲れて帰ってきたときなど、食事をつくる元気がなくなる気持ちはよくわかります。そこで、わたしのお客さまが実践して効果が高い方法を紹介しますので、次の中からどれか一つを選んで挑戦してみませんか?
【食費を節約する方法】
・ご飯は自宅で炊いて、おかずだけ買ってきて食べる
・パンを買い置きして朝は家で食べる
・1日1食は家で食べる
・土日は、一人で外食しない
・1日の予算を減らす
ご相談者さんは、現在も1日の予算を決めて行動されていらっしゃいますから、行動しやすいのは、「1日の予算を減らす」かもしれません。例えば、まずは1日300円を減らして2200円、それができれば次は2000円、というように少しずつ減らしてはいかがでしょうか? 1日2000円に収まれば、それだけで、年間約18万円貯まりますよ。
通信費にメスを入れる
住居費と水道光熱費は、抑えられていますね。その一方、通信費は改善の余地があります。
大手三大キャリアの月額使用料の平均は約8000円ですが、それと比べても、2倍近い金額になっています。機種代が含まれているのかもしれませんが、機種代金の残りを一括支払いするなどして、毎月の支出を引き下げつつ、通信費のダウンを検討しましょう。
お住まいの地域がわかりませんが、最近は格安と言われる通信会社の通信状況もよくなっています。格安通信費の平均3000円を目標に、見直してみませんか?
その保険、本当に必要ですか?
保険の内容が不明のため、アドバイスが概略のみとなりますが、独身会社員の保険の必要性は低いと思われます。その根拠は、扶養する家族がいないため、死亡保障の必要性は低く、また、入院などのときにも健康保険の高額療養費や傷病手当金、さらに厚生年金などの障害年金の制度があるからです。保険の中身が過剰であれば、その部分をカットすると、保険料も節約できそうです。
車は必需品? 嗜好品?
最後が車のローンです。車が必要不可欠な地域にお住まいであれば、数年から10年おきに次の車を買い替えることになるでしょう。
現在の収入を適切に使うことができれば、次の車の買い替えは現金一括購入できるだけの余力があります。仮に、今の車に9年乗り、次は200万円の車に買い替えるとしましょう。今の車のローンが終わってから、残り6年間で200万円を積み立てる場合の積立金額は、200万円÷6年÷12カ月=2.8万円です。つまり、毎月2.8万円の貯蓄をすると、次の車はローンを組まずに買い替えることができます。金利2.3%と言えども、家計の支出には変わりありません。少しでもムダな支出がカットできるよう、早めの完済と次の車の購入を見据えた行動をとる習慣をつけましょう。
将来、車を買わないということになったとしても、現金は何にでも使えますから、ご相談者さんのやりたいことに使えるはずです。
また、車は必需品ではないけれど、好きで所有したいという場合は、車のローンも大きな視点では、お小遣い(趣味・楽しみ費)と考えることができます。車を持つのならほかの支出を減らすことで、支出のバランスを取るようにしましょう。
小さな支出も積み上がれば大きい
ここまでお伝えした節約の可能性をまとめると、通信費で月1万円カット、保険料で月0.8万円カット、食費を1日500円(月額1.5万円)カットできれば、月額3.3万円を貯蓄できます。
現在の貯蓄3万円と合わせると、年間約75.6万円貯まります。将来の結婚やマイホームといったイベントの際に、ご相談者さんの望む選択ができるよう、今からコツコツ続けてみてくださいね。