読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、39歳、会社員の女性。実家暮らしで結婚の予定はない相談者。そろそろ老後が心配になってきましたが、買い物のリボ払いやエステの分割払いの返済で赤字になってしまうといいます。家計再生コンサルタントの横山光昭氏が運営する『マイエフピー』のFPがお答えします。
39歳、実家暮らしをしています。今のところ結婚も子どもを産む予定もありません。
40歳を目前にして、そろそろ自分の老後についても考えなくてはいけないなと思いました。ですが、今は毎月赤字の状態です。ボーナスで何とか補てんしてきましたが、とうとう貯金も切り崩さなくてはいけなくなりました。親に助けてもらおうかとも思うのですが、今も英会話教室代、資格取得のセミナー代などの費用を親が払ってくれているので、なかなか切り出せません。100万円ほどある貯金は、いつまで持つのだろうかと不安です。
赤字の原因は、恐らくエステの分割払いやリボルビング払いでの買い物などのせいかなと思うのですが、支払期間がまだあり、一度に無くすことができません。さすがに貯金がなくなるといけないとは思うのですが、どのように改善すると良いのでしょうか。
【相談者プロフィール】
女性、39歳、会社員
毎月の手取り収入：約19万5,000円
年間の手取りボーナス：約70万円
貯金：約100万円
【支出状況（総支出額：24万9,000円）】
住居費（親へ渡す生活費）：2万5,000 円
食費：2万8,000 円
通信費（スマホ、タブレット）：1万6,000 円
生命保険料：1万8,000 円
日用品代：1万2,000 円
医療費：1万4,000 円
交通費：7,000 円
被服費：3万5,000 円
交際費：2万円
娯楽費：18,000 円
エステの分割払い：1万5,000 円
リボルビング払い（１）：2万5,000 円
リボルビング払い（２）：1万6,000 円
FP：ご実家住まいなのに、お金を使いすぎて毎月赤字で困っているということですね。問題なのは赤字であること以外にも、ご両親との付き合い方やクレジットカードとの使かい方など、複数あるように思えます。ポイントを絞り、1つずつ考えていきましょう。
親に頼りすぎていないか、ふりかえろう
相談者さんはもう40歳になろうかという大人です。ご実家住まいという点は、住居費の節約という意味が大きいのかと思いますが、生活や相談者さんが学ぶための費用を支払い続けて貰っているということは、毎月の収支が赤字であることより問題だと感じます。ご両親も子離れできていないのでしょうが、相談者さんも親離れしていません。その関係性をまずは正常に戻していきましょう。
子どもが困っていれば助けてあげたいと思うのが親心。ですが、それにいつまでも甘えてしまうと、やがて親の老後資金が食いつぶされ、相談者さんが親の生活費を負担することになったり、収入が追いつかなければ共倒れのようになってしまう可能性すらあります。ご両親に金銭面で頼っていて、何とかなるだろうと思ってしまうから、分割払いをするほど高額なエステの契約をしてしまったり、欲しい欲求が抑えられずにクレジットカードで買い物をして、支払いをリボ払いなどで先延ばしにしたりということをしてしまうのだと考えられます。
よく考えれば、自分の収入では支払いきれない支払い計画だと気が付くはずなのに、どこかで甘えが生じてしまっているのです。もう、自分の支出は自分で責任を持つという覚悟で生活しなければ、この先金銭面での改善は難しいでしょう。厳しいようですが、今一度、今の暮らし方、親、お金の考え方などと向き合ってみましょう。
リボルビング払いを安易に使うと、返済が終わらない
リボルビング払いは、分割払いと異なり、クレジットカードの返済額を一定にする支払方法です。たとえば毎月の返済額を1万円に設定すれば、9月に3万円の服を買い、10月に5万円の家電を買っても、毎月の返済額は1万円のままです。
利用額が増えても返済額が一定で増えないため、「家計にやさしい」「支払い計画が立てやすい」などと勘違いしがちなのですが、リボルビング払の金利手数料は約15％と非常に高い場合が多いもの。単純計算すると、100万円をリボルビング払いで利用した場合、1年間の利息は約15万円。つまり1か月で1万2,500円の利息負担をしなくてはいけないことになりますから、月の支払いが2万円の設定であれば、そのうち元金の返済額は月に7,500円にしかならないのです。
毎月支払って元金が減ったり、更にリボルビング払いを利用して元金が増えることもあるので今の計算は例えばの話ですが、利息が高くなかなか元金が減らない仕組みであることを理解いただきたいです。
また、エステも割賦払いを利用しているようです。利息が上乗せされていたり、金額に含められていて高上りになり、支払総額はエステのみの価格よりも多くなっているはずです。
このように分割払いなどを当たり前のように利用していると、家計の全体像が把握しにくく、金利や手数料といった余分な支出をかなり負担していることも自覚できないのかもしれません。毎月赤字だと言っている状況の下では、このような金利、手数料などもできるだけ支出したくないものです。財布から簡単に支払えないものを手に入れるときはどのようにすべきか、今一度考えてみましょう。焦らずとも、貯めて購入するなど方法はあるはずです。
「全部必要」ではなく、「必要なものから順に」手に入れよう
支出額をみていると、どの支出も多めな印象を持ちます。人づきあいを大切にしており、みんなと同じでありたいと思っている方なのかなと思います。
お金を払っていると、どれも必要な支出のように思えるかもしれませんが、それは自分にとって本当に必要な支出なのでしょうか。支出をするときに考えてみる習慣を作りましょう。もしくは、一度支出をある程度細かく書き出してみて、必要順に並べてみるなどしてみてもよいと思います。
自分が必要と思う事柄がはっきりと見えてくるでしょうし、必要性が低いと思っていることもわかってくるでしょう。それを必要性の高いものを優先させ、組み合わせながら、一か月の収入の中で納まるようにコントロールしていくのです。そうすると徐々に赤字もなくなるでしょうし、貯金ができるようにもなると思います。
お金が足りないからと親御さんに頼ることはしてはいけません。やがて自活していかなくてはいけない時が来るのですから、今のうちに自分の収入の中で暮らし、貯めていける習慣を作っていきましょう。まだ間に合います。
