クレジットカードの申し込みの審査に通らない理由、重要視される『信用情報』とは？では、「信用情報」について、解説しました。今回は自分の信用情報を傷づけないためにはどうしたらいいのか、を掘り下げます。思わずやってしまった行動が、実は信用を落としているかも……意外な落とし穴に注意が必要です。
自分の信用情報を傷つけないために、気を付けたいポイント
いわゆる、ブラックリストとは？
審査に通らなかった経験がある方は、自分は「ブラックリスト」に載ってるのか？と、考えたことがあるかも知れません。
俗にいうブラックリストとは、以下の状態の場合、信用情報機関に「返済能力が無い人」と
登録されることを言います。ブラックリストに載ると、限りなく100%に近い確率で、審査に通らなくなります。
＜5年以内＞
● 無断で、61日以上、または3ヶ月以上の返済遅延をした。
● 長期または複数回の延滞によって、強制的に解約をされた。
● 任意整理を行った。
＜10年以内＞
● 自己破産を行った。
5年、または10年経てば、ブラックリストから情報は無くなるとも言えますが、自分で消すことはできません。少なくとも、ものすごく厳しい判断基準からは外れる、というニュアンスの方ががしっくりくるかも知れません。
また、共有される信用情報からは外れるかもしれませんが、各社が保有する「社内リスト」から完全に外れることはできません。
例えば、A社で悪質な返済遅延事故があった場合、5年以上経てばB社で契約をすることが出来るかも知れませんが、5年経ったからと言って、再びA社で何事も無かったかのように審査をしてくれるわけではない、ということです。
万が一、返済遅延をしてしまったら…
個人のクレジットカード履歴は、信用情報機関に2年間保管されます。ついうっかり引き落としを忘れた場合でも、記録としては2年間残る、ということです。
即刻ブラックリストに載るわけでは無いとは言っても、短期間で複数回続けば、クレジットカード会社の心象はネガティブです。
そんな時は、クレジットカード会社からの連絡を待たずに、早めに連絡を入れることが大切です。
引き落とし日の変更や、振り込みで支払ができる場合もありますし、再引き落としの日付確認をするだけでも大事な事と言えるでしょう。
意外と落とし穴!?携帯電話代の延滞
携帯電話代金の長期遅延をすると信用情報に傷がつく、と聞いたことがある方も多いと思いますが、それにはどんな仕組みが絡んでいるのかご存じでしょうか。
通話料金＝クレジット（ある種の借金）とはイメージしにくいかも知れませんが、特定の条件下では、信用情報機関に情報共有されます。
それは、携帯電話本体代金の分割払いが行われている場合です。ここで注意が必要なのは、契約時点で明確に、本体代金〇〇円で何か月分割支払いをする場合だけではなく、本体代金 実質0円という謳い文句で、後々の携帯電話使用料の中に、実は本体代金の分割分も含まれていて、「電話本体を購入した」という意識が希薄な場合がある、ということです。
通常、61日以上の遅延をしてしまうと信用情報機関に記録が残ってしまいます。そのため、クレジットカードを持ったことが無い人でも、ブラックリスト入りをする危険性を含んでいます。
苦学生を救う「奨学金制度」も、借金です
経済的な理由で学業を全うすることが困難な学生を救う制度が奨学金ですが、借りたものは返さなければ、今後の人生に不利益が生じます。一般的には、返済期限を3か月放置すると返済意思が無いと見做され、信用情報機関に情報が登録されてしまいます。
新規カードの申し込み回数／短期間での複数回退会
日本クレジット協会の調査では、2019年国民1人当たりの保有カード枚数の平均は2.7枚と報告されました。普段使いのカードの他にも、特典やポイントを上手く取り入れるために使い分けることは、非常に効果的なことと言えます。
一方で、あまりにも頻繁に新規カードの申し込みをしたり、短期間で何度も退会をすると、クレジットカード会社側で不利益な情報共有をされる場合があります。頻繁に新規申込みを行う場合では、不正利用を疑われたり、どうしてもお金をかき集める必要のある人、と見做されてしまう恐れがあります。
また短期的な解約では、入会時の特典目当てだけでカードを使う意思のない人、と思われてしまう可能性があります。
明確な基準はありませんが、半年の間で3回以上、入会や退会を繰り返すと、今後の入会審査に厳しいジャッジが下されるかも知れません。
この記事では信用が下がってしまうケースについてまとめましたが、逆に、毎月の利用をキチンと支払っていれば信用は上がり、クレジットカード会社の方からステータスカードへのランクアップをしませんか？と案内が来るようになることも。
とは言え、価値観は人それぞれ。何より自分の生活を豊かにするため、使い勝手の良い理想的なクレジットカードに出会えることを、願っています。
