読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、大学受験を控えた息子と会社員の夫と暮らす50歳、パートの女性。細かい家計管理が苦手で、月の後半になると定期預金から自動借り入れをしてしまうという相談者。固定費削減など、思いつく家計改善は行ったといいますが、ほかにいいアイディアは？ 家計再生コンサルタントの横山光昭氏が運営する『マイエフピー』のFPがお答えします。
毎月赤字気味で、月の後半になると定期預金から自動借入をしてしまい、銀行口座がマイナスになってしまいます。
これから子どもが大学進学を控えているのに、貯金は250万円しかありません。なんとか貯金を増やさなくては、という気持ちはあり、家計簿は多少アバウトに記録していますが、きっちりと家計管理をし、節約を頑張るというようなことは、性格的に無理です。
固定費の見直しをするとよいと聞いたので、固定費は見直しました。スマートフォン（スマホ）の契約は、家族全員分を格安プランに変更しましたし、生命保険の見直しもしました。それでも家計は黒字にならないのです。
買い物の仕方を考えたり、断捨離を意識したりと、いろいろやっているつもりですが、成果を感じないし、頑張りの達成感もありません。もう我が家の家計はだめなのかなと思うこともありますが、できることならお金を貯め、不安のない将来を迎えたいです。何か方法はないでしょうか。
【相談者プロフィール】
・相談者：50歳、パート ・夫：50歳、会社員 ・息子：高2
・手取り月収：44万7,000円（相談者：5万1,000円、夫39万6,000円）
・年間ボーナス：約110万円（夫）
・貯金額：250万円
・総支出額：49万7,000円
【毎月の支出の内訳】
・住居費：11万3,000円（ローン）
・食費：10万6,000円（外食含む）
・水道光熱費：2万1,000円
・通信費：1万4,000円（スマホ3台、固定電話、ネット）
・生命保険料：2万5,000円
・日用品代：1万7,000円
・医療費：1万5,000円
・教育費：4万4,000円
・交通費：5,000円
・被服費：1万9,000円
・交際費：2万3,000円
・娯楽費：1万円
・小遣い：5万円
・その他：3万5,000円
FP：家計改善に取り組まれても、なかなか成果が感じられないのですね。すでに見直しをされた通信費や生命保険料などはある程度下がったのではないかと思うのですが、下がった分、他の支出が増えてしまったということなのかもしれません。これから先、どのように支出をコントロールしていくべきか、考えてみましょう。
固定費の見直しは適正だったか評価をしつつ、変動費の見直しを
固定費の見直しをされたとのことですが、その成果はどの程度あったでしょうか。支出の総額で判断するのではなく、費目の支出の変化で確認してみましょう。家計簿をつけられているのなら可能だと思います。そして、それが期待する結果となっているのか、できればもう少し下げたかったのか、支出を減らして生活は変わらないのか、不便になったのか。そういったことを評価してみて、さらに改善の余地があると思えたら、もう一度見直しをしてみるのもよいかと思います。
また、固定費の見直しだけでは支出削減にも限界がありますから、変動費の削減も検討していきましょう。変動費はやる気、モチベーションなどに左右されやすい支出なので、一時的に張り切って取り組むような支出削減法ではいけません。無理なく、長く継続できる方法で取り組むようにしましょう。
変動費の管理に悩む方にはよく、食費、日用品代を「一週間の予算を持って管理する」ことをお勧めしています。ただ、相談者様の場合、支出が減ると他の費目にお金を回してしまいがちのようですから、食費などが減っても、浮いた分を他の支出に使ってしまう可能性が大いにあると思います。その場合、次に説明する方法をお試しいただきたいと思います。
支出に順番をつける
相談者様にやっていただきたい方法は、支出の「順番制」です。必要度、重要度に合わせて支出に優先順位をつけていただき、順位の高いものを優先的に支払うようにします。順位をつけていくと、今まで必要だと思っていたものが意外と「さほど必要ではない」ものであることに気が付けたり、毎月支払う必要はないことに気が付く支出も見つけられるでしょう。なかには単に欲しいだけ、というものもあるのではないかと思います。
さほど必要ない、今なくてもいいものに対する支出は優先順位としては下位になります。今月はそれらにお金を支払わないという選択になることもあるでしょう。中には、3か月、4か月と後回しになるものもあるかもしれません。こうして冷却期間を作ると、その支出について冷静に考えることができます。本当に欲しいものであれば優先順位が上がるかもしれません。逆に「もういらない」という判断になる可能性もあります。その場合、慌てて購入していたらムダ支出になっていたかもしれないので、それを防げたということになります。
メンターを作ってみることもおすすめ
そのほか、夫をメンター（助言者）にして、支出を見てもらうことも、支出を抑える助けになるかもしれません。家計はご夫婦で共有されているでしょうか。できていなければ、その共有を進めることでもよいと思います。
家計簿を見せる、月に一度お金の話をするなどで、家計を共有すると、ムダ支出を見つけやすくなります。また、毎月というスパンではなく、日々の支出を確認しあうために、家計簿アプリの共有アカウントを作り、支出を見てもらう、共有口座が持てるプリペイドカードを作り、リアルタイムで支出を共有するという方法もあります。
ほか、コミュニケーションアプリで家計用のルームを作り、支出ごとに報告し合うことでも、「相手が見ているから、おかしな支出はできない」という意識が生まれるようです。
これらの方法は、当社に来る相談者様が実践していることです。それなりに成果を上げていますから、相談者様も工夫しながら夫に支出状況を共有してもらい、支出のブレーキがかかるようにすると、よいのではないかと思います。
