30代を迎えると昇進・転職、結婚、出産など、様々なライフイベントに直面するひとが多いはずです。この時期は「お金」にしっかりと向き合うタイミングでもあります。「貯蓄もしているし、余剰資金でNISAやiDeCoもばっちりです！」なんてひともいれば、「資産運用をまったくしていない…」「貯金がない…」「借金があります！」など状況はひとそれぞれ。
本連載「30代から始める、まったく0から貯金し投資ができるまでの道」では、主人公の金前すすむさんの家計改善から貯金、そして投資までを、お金のプロのアドバイスを基に進めていく企画です。
前回、「妻には知られていない借金」を完済した金前すすむさん。老後の不安を感じ、投資を始めたいと意気込みますが、貯金はゼロ。家計管理もまったくできていないようですが、はたして投資を始められるのでしょうか？
前回の記事：35歳会社員「妻に秘密の借金、子どもが生まれる前に返済したい」FPの回答は？
●登場人物プロフィール
金前 すすむ
35歳で ITベンチャー企業の営業課長。元々よしおさんと同じ会社で働いていた。仕事はできるが金遣いは荒い。最近結婚、半年後に第一子が誕生。
FPよしおさん
46歳のファイナンシャルプランナー、元マネーフォワードMEの事業責任者。様々な会社で上場を経験し、個人投資家としても活動している。
いざ投資！ …でもその前に？
金前 すすむ：よしおさんのおかげで借金が返済できたので、次は投資にチャレンジしたいです！ 最近テレビでも老後の年金が少なくなっていると聞きまして…早く投資して、老後資金をつくっていきたいです。
FPよしおさん：投資ですか。でも金前君は、前回奥さんにバレずに借金を返済する方法を実践したばかりだから、まだぜんぜん貯金もないよね？
金前 すすむ：はい…お恥ずかしながら。貯金はほぼゼロです…。でも、貯金だけするのってなんだか面白みがないですよね。年金も期待できないって聞きますし、老後にむけた資産形成が必要な気がするので、なんだか焦っちゃいます。
FPよしおさん：焦らない焦らない。投資をするのは良いけれど、まずは家計をしっかりと黒字化して安定させることが大事。貯金がしっかり貯まって、余剰資金が生まれたら投資を開始すると良いよ。急な出費や病気、ケガなどで働けなくなった場合の生活防衛費として最低3ヶ月分の現金はもっておこう。その後は、できれば6ヶ月分の生活費は現金はもっておきたいので、貯金と投資を併用して少しずつ貯めていけば良いね。
金前 すすむ：そうなんですね。では何から始めればよいでしょうか？
FPよしおさん：まず金前くんは、自分の家計のことを知ることが大切。一足飛びに投資はできないので、まずは基本を整えていきましょう。お金の基本中の基本は、自分が何にいくらお金をつかっているかを把握すること。金前くんは、先月はいくら使ったかわかる？
金前 すすむ：え、先月ですか？あれ、いくら使ったんだろう…。
FPよしおさん：自分が「何に」「いくら」使ったかがわからないということは、家計をまったくコントロールできていないということだね。言い換えれば、目を瞑りながら車を運転しているようなもの。まずは家計簿をつけることが大事だよ。
金前 すすむ：家計簿ですか。昔節約しようと思って紙の家計簿をつけてみたことがあったのですが、文字通り三日坊主で終わってしまいました…。わからない支出がでたり、財布の金額と合わなくなるととたんにモチベーションが下がったのを覚えています…。
FPよしおさん：実を言うと、私も手書きの家計簿は三日坊主で続けられなかったんだよね。そこでオススメなのが、家計簿アプリ。クレジットカードや銀行口座を連携することで自動で家計簿をつけてくれるマネーフォワードMEなどのアプリがあるから自分が使いやすいものを使ってみるといいよ。
金前 すすむ：家計簿アプリはたしかに便利そうですね。でも、クレジットカードを連携したり、銀行のIDとかパスワードを登録するのは怖いです…。
FPよしおさん：たしかに初めて家計簿アプリに銀行のIDやパスワードを入れるのは怖いよね。ただ、大抵の家計簿アプリは「銀行やクレジットカードのWEB明細」をみるためのパスワードしかいれないから不正送金されたりする心配はないよ。送金や決済に必要な二次パスワードは登録する必要がないから安全なんだ。
金前 すすむ：でも、アプリを運営している人が、私がいくらもっているかがわかってしまうのも怖いです。
FPよしおさん：たしかに、いくら資産をもっているか人に知られたら嫌だよね。だから大抵の家計簿アプリは本名や住所、電話番号などの個人情報は登録しないことがほとんどなんだ。唯一必要な個人情報はメールアドレスくらい。これなら「誰が」使っているかはわからないから安心して良いと思うよ。
金前 すすむ：なるほど。だったら人に知られる心配はなさそうですね。やってみます！
家計簿アプリでやるべきこと
金前 すすむ：家計簿アプリを使ってみました！ 最初に銀行口座などを連携するのは大変でしたが、その後は自動で家計簿をつけてくれるので快適でした。
FPよしおさん：それは良かった。家計簿をつけると自分が今いくら持っているのかがわかるので「お金が見えてくる」よね。
金前 すすむ：はい、銀行口座の残高も、クレジットカードの利用履歴も、ポイントの残高もわかるので資産がばっちりわかります。これで投資をはじめても大丈夫でしょうか？
FPよしおさん：いやいや、まだまだ投資への道のりは長いよ。家計簿アプリをはじめてみて、支出はおさえられているかな？
金前 すすむ：いえ、資産は見えるようになりましたが、何にいくら使ったかまだよくわかっていません…。そういえば、口座の残高がわかるだけだと家計をどう改善したら良いかわからないですね。
FPよしおさん：そうだよね。資産管理と家計管理は別々に考えてしまう人がいるけど実は一連の流れなんだ。家計管理は毎月の収入と支出を把握することだけれど、重要なのは収支をプラスで残すこと。その残った収支を積み上げることで資産が増えていく。そして、その資産を運用してどうやって増やしていくかが資産管理だよ。
例えば毎月の収入と支出が40万円づつで一緒だったら収支は0で資産は増えていかない。家計をコントロールして5万円支出を減らし、その分収支を5万円プラスで残して、毎月5万円づつ資産を増やしていく。そして、余剰資金ができてきたら資産運用をしていくイメージだね。収支がプラスでないと、資産を積み上げることができないので、まずは家計管理を徹底していくことが重要なんだ。
金前 すすむ：まずは家計管理が大事なんですね。では、まずは何から始めたらよいですか？
FPよしおさん：家計簿アプリを使っていたら、支出の費目を管理できるはず。例えば、マネーフォワードMEであれば、以下の費目が分かれている。自分が使っている支出をカテゴリーごとに分類することで、どんな内容にいくら使っているかがわかるようになってくるよ。
● 住宅
● 保険
● 教養・教育
● 通信費
● 自動車
● 食費
● 水道・光熱費
● 日用品
● 趣味・娯楽
● 衣服・美容
● 健康・医療
● 交通費
● 交際費
● 特別な支出
● 現金・カード
● 税・社会保障
● その他
● 未分類・不明
FPよしおさん：特に「未分類・不明」の支出をできるだけ費目に合わせて分類すると良いね。月に未分類・不明が5,000円以下くらいになっていたら家計簿がちゃんとつけられていると考えてOK。
仕分けができると、「あ、食費に10万円も使っている」とか、「健康医療にお金かかりすぎている」とか、「教育費の比率が高すぎる」とか、「保険こんなに払っている」とか、「電気代が高くなってきている」など、漠然としていた自分のお金が見えてくるようになるので、改善ポイントがわかるようになるよ。
金前 すすむ：曖昧な部分をできるだけ減らして、しっかりと見えるようにするんですね。怖いけどこれなら対策が打てるようになりそうですね。
FPよしおさん：食費10万円が使いすぎだと思ったら、予算を設定することで具体的な目標が見えてくるよ。例えば、月8万円に減らすことを目標にするなら、1週間あたりの予算に分解しておくと管理がしやすい。また、教育費や医療費も「大事なことだから無制限に使っている」という場合も、予算を立てることでコントロールできる。
食費を改善する方法と、教育費や趣味娯楽の改善方法、水道・光熱費の改善方法は全然違うので、無闇に気持ちだけ節約しようとしても続かない。まずは自分の支出状況を把握することが最優先で、その中から改善したいポイントを絞って適切に改善していけば良い。で、ここで重要になるのが「価値観」。
金前 すすむ：価値観ですか？
FPよしおさん：そう価値観。なんでもかんでも使っていたら、いくらお金があっても足りないし、逆になんでも「節約、節約、節約…」とお金を使わないでいると生活のクオリティが下がってさもしい気持ちになってしまう。家族との時間を大切にしているのであれば、家族旅行のお金を節約する必要はない。逆に、昔から使っているからという理由だけで見直しをしていないスマートフォン代や保険を見直しすれば、大事なことは守りながら、無理なく節約することもできる。
金前 すすむ：メリハリが大事ってことですね！
FPよしおさん：この価値観は自分だけのものなので、他人の価値観にふりまわされないことが大事なんだ。例えば、他人によく見られたいから見栄でお金をつかっていたり、昔からの付き合いがあって不要な保険に払っていたりしているとお金は貯まらない。一度自分のお金をカテゴリーごとに仕分けしたら、本当に大事なものは何なのかを考えてみるとよいね。
金前 すすむ：そのためにも家計簿が大事なんですね。
FPよしおさん：家計簿はつけるだけだとあまり意味がなくて、そこから学ぶことが大事。どんな費目にいくら使っているかを確認したら、使っている支出が本当に必要だったのかを月に1回は確認してみよう。また、自分にとって減らしたくない支出は何か。当たり前にはらっているけど、実は大切ではない支出がないかも疑ってみるといい。 家計簿は自分の性格や価値観を表す鏡になるから向き合ってみるといいよ。
金前 すすむ：家計簿は自分のことを映す鏡なんですね。ちょっと自分のイケていないところが丸わかりになりそうで怖いですがやってみます！
【投資を始める前にやるべきことのポイント】
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まずは自分が何にお金を使っているか把握するために、家計簿をつけよう。
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紙の家計簿を続けることが難しかったら家計簿アプリを活用しよう
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家計簿は費目別に支出を管理、「何に」「いくら」使っているかを把握しよう
自分にとって大切な支出や改善してもよい支出がないかを確認しよう。なんでもむやみに削減するのではなく、不要な支出から改善しよう
