資産形成は難しくない? お金を貯めるための、最善の近道とは

「お金を貯めるにはどうすればいいでしょうか?」「老後資金を貯める簡単な方法を教えてください」よく聞かれる質問です。

「お金を貯める」のは、じつは簡単なのです。そう答えると、「そんないい加減なことを言うな!」「そんな簡単にお金など貯まらない!」などと、お叱りの言葉をいただくことになりそうです。

でも、お金を増やすための基本を理解すると、誰でもお金を貯められるのです。


お金を増やすたった2つの項目とは

お金を増やすには、たった2つの基本を実行するだけです。その2つは次の項目です。

●収入>支出

●長期の運用

これだけです。

1つ目の「収入>支出」は、収入よりも支出を少なくするのです。つまりお金が残りますね。この残ったお金を貯蓄します。

2つ目の「長期の運用」は、その残ったお金を長期で運用するのです。20年、30年、40年の長期で運用することで、複利の効果でどんどんお金を増やせる可能性があります。アインシュタインも「複利」は「人類最大の発明」と呼んだくらいです。

たとえば、30歳から70歳までの40年間、毎月10万円を積み立てたとします。積立元本は、4800万円です(10万円×12ヵ月×40年=4800万円)。もし年利3%で運用できた場合、70歳の時点で、約約9195万円になります。つまり、ほぼ倍です。

もし、5%で運用をしたとすると、70歳の時点で約1億4890万円になっています。40年間、毎月10万円は厳しい方もいるでしょう。それでは、毎月5万円の積立を考えてみましょう。

30歳で毎月5万円を3%で40年間運用したとしたら、約4598万円になります。
30歳で毎月3万円を3%で40年間運用したとしたら、約2759万円になります。

もちろん投資には元本割れのリスクがありますし、このシミュレーションどおりに運用できるかはわかりません。ですが、複利の効果は実感できるのではないでしょうか。

お金を貯める方法は?

こう考えてみると、お金を貯めるのも、そう難しいことではないように思えてきませんか? 理論的には、お金を貯めるのは難しくないということはわかっていただけたと思います。でも、実際にやるとなると、そんなに簡単ではありません。

では、なぜうまくいかないのか? 何が問題で、実行ができないのか?を考えてみましょう。

収入より支出を少なくするという問題ですが、答えとしては「収入を増やす」、または「節約する」ことになります。これはかなりの意志が必要になります。この解決法策としては、生活費を使う前に、収入から自動的に貯蓄にまわすようにすればいいのです。

つまり下記の式です。

【収入 - 貯蓄 = 支出】

これによって、意思を介在させずに貯蓄が可能になります。

貯めることができる仕組み作りがもっとも重要

収入から余ったお金を貯蓄にまわそうと考えていると、きっと永遠に貯められないと思います。人の心は、そんなに強くありません。長期的な継続となるとかなり心を強く持たないと難しいでしょう。そのため、大切なのは、強制的にお金が貯まる仕組みを作ることなのです。

強制力があり、お金を貯められる仕組みとして有効なのは「iDeCo」や「企業年金」「個人年金基金」などの制度です。そして2024年から新しくなったNISAです。

強制力という意味では、iDeCoなどは、60歳までお金を引き出すことができないので、強制力があります。ですので、早い時期から始めることである程度の資金を積み立てることが可能です。新NISAも自動的に積み立てができるので貯めやすいといえますが、いつでも引き出すことができます。iDeCoよりも弱い強制力になるので、しっかりと長期に積み立てることを心がける必要があります。そのためには、市場の動きに一喜一憂しないことが大切です。

新NISAを使う場合は、価格が下がったからということで、あわてて売却をしないことです。どうしてもお金が必要になった時に売却をすればよく、それ以外は、ずっと保有しておけばいいのです。とにかく「長期」「コツコツ」が、お金を貯めるための近道といえます。

※本記事は投資助言や個別の銘柄の売買を推奨するものではありません。投資にあたっての最終決定はご自身の判断でお願いします。

老後資金は失敗できない!あなたが今からできる資産形成の始め方、お金のプロに無料で相談![by MoneyForward]

© 株式会社マネーフォワード