読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、48歳独身の会社員の方。現在、貯金500万円、住宅ローン3500万円という資産状況の相談者。老後資金が足りるのか心配だといいますが、プロの家計診断の結果は？ 老後資金を増やすために今後何に取り組むべき？ FPの横山光昭氏がお答えします。
独身です。将来に向け、貯金がもっとできる家計になりたいと思っています。毎月の家計は一応黒字で、貯金は約500万円ありますが、老後のことを考えると心配でなりません。
会社には退職金制度はありませんが、企業型の確定拠出年金（DC）をしており、ほぼ、定期預金にしています。この状況でよいのかなとも思っています。
また、年金生活に入ると住居費の負担が大変だろうと思い、３年半ほど前にマンションを購入しました。借金はこの住宅ローンだけです。
ボーナスは、年間で30万円くらいを洋服代に、16万円くらいが固定資産税、20万円強を帰省費に使っており、半分も残りません。でも、残りは貯金しています。自分では、良かれと思ってこのようにしていますが、本当にこれでよいのか、老後資金は足りるのか、不安です。アドバイスをいただければと思います。
【相談者プロフィール】
・48歳、会社員、独身
・手取り収入：月収43万6,000円、年間ボーナス約100万円
・貯金：約500万円
・DC：金額不明
・住宅ローン：残債約3,500万円、金利1.2％、完済74歳
・毎月の支出の目安：38万円
【毎月の支出の内訳】
・住居費(住宅ローン＋管理費）：14万5,000円
・食費（外食含む）：5万3,000円
・水道光熱費： 1万5,000円
・通信費（スマホ1台・ネット回線）：9,000円
・生命保険料：5,000円
・日用品代：1万4,000円
・医療費（サプリ）： 4,000円
・教育費（ジム・料理教室など）：5万1,000円
・交通費：1万5,000円
・被服費： 3,000円
・交際費： 1万5,000円
・娯楽費： 5,000円
・その他： 4万6,000円
横山：お金はある程度貯められているようにも思うのですが、老後資金がご不安なのですね。退職金がないこともその一因でしょうか。今からでもできることはありますから、今後何に取り組むか、考えてみましょう。
貯金増を目指すなら、支出の見直しを
今のところ、黒字家計ですし、毎月、またはボーナスからも貯金ができています。ですが、退職金がないという点で、老後資金が足りるのかどうか、ご不安になられているようにお見受けします。企業型確定拠出年金制度（DC）はあるものの、それだけでは不十分とお感じなのかもしれません。
退職金分のお金を作ることを考えているのなら、もう少し貯金や投資にお金を回していきたいものです。そのためには、やはり支出の見直しと削減が必要です。
家計表を見ると、食費、日用品代、教育費など、見直しの余地があるのではないかと思います。もちろん、他の費目も削減できるかもしれません。ボーナスの使い方も計画的にできているのではないかと感じるのですが、可能であれば支出の仕方を見直してもよいと思います。
今まで当たり前に支払っていた支出も、振り返ると実はさほど必要ではなかったという場合もあります。必要だと思う支出まで無理に削ることはありません。削減可能な部分だけ、取り組んでみましょう。やれば、支出状況は随分変わるのではないかと思います。
住宅ローンの借り換えや「ふるさと納税」の検討も
また、住宅ローンは金利が少し高めではないかと感じます。調べてみて、良いローンがあれば、借り換えを検討することも良いでしょう。最近は借り換え手数料がおさえられている傾向にあり、金利差が0.5％ほどでも借り換えの効果が出る場合があります。
また、「ふるさと納税」はしたことがあるでしょうか。自治体の米や野菜など特産品をもらうなど、食費の節約につながる利用の仕方もあります。1人では量が多いというときは定期配送もあります。さまざまな方法を使い、工夫しながら支出を減らしてみてください。
DCはぜひ、投資信託を積み立てて
会社では退職金はないものの、DC制度が導入されているとのこと。ここはしっかり活用したいところです。少し前は、DC商品の選び方で一部、元本確保型を入れることが推奨されていたため、定期預金などを持っておられる方が多いのですが、これはもったいないこと。せっかくですから、投資信託、特にインデックスファンドを積み立てていきましょう。
会社のDCでは、どのような商品を扱っているかわかりませんが、インデックスファンドだと日経平均やS&P500など株価の指標に連動するようになっているので、わかりやすいのがメリット。また値動きが少なく、リスク（不確実性）も少ないですし、なんといっても「複利」の恩恵を受けられます。長期保有していれば、大きく減るという可能性は少なく、むしろ増えていく可能性の方が大きいのではないかと思います。
定期預金だと、金利0.002％ほど（2021年11月）とほぼ増えません。投資信託を選ぶと、やり方によっては3～5%の運用益を出せる可能性がありますし、長期保有の恩恵も受けられますから、将来的にお金を膨らませられる可能性があります。商品選びには多少勉強が必要ですが、幅広い銘柄に投資している商品であるかどうかなどを見ながら、選んでいくと良いでしょう。
DC以外の投資を始めるのもおすすめ
老後資金に不安を感じているのなら、会社のDCだけではなく、個人的にも投資をしてみましょう。もし、DCでマッチング拠出（※）が可能であれば、活用をしてもよいでしょうし、規約が許せば、iDeCoを積み立ててもよいと思います。どちらも難しい場合は、つみたてNISAを選択したり、課税口座で通常の投資信託の積立投資をしたり、方法は沢山あります。ご自分に合った方法で、継続していくことも検討されてみてください。
もし、貯金を増やしたいというのなら、貯金と併走させる形で取り組んでもよいと思います。また、投資に重きを置きたいというのであれば、すでに生活防衛資金となりうる貯金がありますから、投資だけに取り組むのでも良いのではないでしょうか。迷うようなら、投資のアドバイスをしているファイナンシャルプランナーなどに、貯金と投資のバランスなど相談してみるのも良いかと思います。
（※）会社が拠出する掛金に加え、加入者本人が掛金を上乗せして拠出すること
40代で投資を始めてもまだまだ時間を味方につけられる
40代は、投資を始めるチャンスの時期です。60歳まで10年以上ありますし、今は70歳でも投資をしている人も多いですから、この先20年以上投資をすることも可能な年齢。やってみようかなと思えたら、始めてみるということも大切です。
今まで投資をあまりされていなかったようですので、はじめは少し怖いなどと思われるかもしれません。その場合は、少額から試してみるのもよいと思います。慣れてきて、投資を続けられそうだと思えたら、金額を増やすようにしていくと、資産形成も順調に進められるのではないでしょうか。ご検討ください。
