読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、44歳会社員の女性。夫の年収と合わせ、世帯収入は1,200万円を超えているのに、毎月貯蓄ができず、現状は340万円。子ども2人の教育費が増える前になんとかしたいといいますが、どこから手をつけるべきでしょうか？ 家計再生コンサルタントの横山光昭氏が運営する『マイエフピー』のFPがお答えします。
共働きの夫婦です。夫は会社役員で年収は1,000万円を超え、私は年収約240万円。子どもは中1と小5の2人です。
収入はある程度ありますし、そんなにお金を使っているつもりはないのですが、毎月の収入がほとんど残りません。貯金が増えず、この先の教育費が払えるのか心配です。
子どもは二人ともいくつか塾に通っていますが、高校受験時期になるともっと塾代がかかるでしょうし、その先の大学への進学資金も準備しなくてはいけません。上の子が大学受験を考えるころ、下の子も高校受験が始まります。その後、大学受験へと向かっていくでしょうから、気が付くのが遅かったかもしれませんが、お金を準備しなくてはならないのです。
奨学金という手段もあるのでしょうが、年収から言うと利用できないと思いますし、利用させたくないとも思っています。今からでも教育費を作っていくには、どのように家計を調整していくとよいでしょうか。
【相談者プロフィール】
・相談者：44歳、会社員
・夫：45歳、会社役員 ・子ども：長男（中1）、次男（小5）
・毎月の手取り収入：84万1,000円（相談者15万3,000円、夫68万8,000円）
・年間の手取りボーナス：相談者約40万円、夫は業績による（基本的になし）
・貯蓄：預貯金320万円
・毎月の支出の目安：84万円
【毎月の支出の内訳】
・住居費：22万3,000円（住宅ローン+管理費）
・食費：13万1,000円（外食含む）
・水道光熱費：2万8,000円
・通信費： 3万5,000円（スマホ４台）
・生命保険料：4万2,000円
・日用品代：1万5,000円
・医療費：3,000円
・教育費：14万6,000円
・交通費：8,000円
・自動車関連費：2万8,000円
・被服費：1万7,000円
・交際費：1万5,000円
・娯楽費：2万円
・小遣い：10万円
・その他：2万9,000円
FP：高収入なのに貯金ができないというお悩みですね。実は相談者様のように収入はあるけれど貯金ができないという方は少なくありません。お金が出せてしまうので、その支出が必要かどうかを考える前に、「払えるから払う」となってしまいやすいのかもしれません。そうして「メタボ家計」になったまま、引き締めることができずにいるので、お金が貯まらないのです。
貯金を増やすキーワードは「収入・支出・運用」
貯金を増やす方法をご存知でしょうか。それは、「収入を上げる」「支出をコントロールして減らす」「使わないお金を運用する」の3つしかありません。相談者様はどれに取り組めそうでしょうか。
自営業や副業が可能な方は、収入を増やすことを考えがちですが、収入が増えれば支出も増えやすくなるので、合わせて支出も見ていく必要があります。
まずは、支出全体を把握し、削減できるところはないか検討することからはじめます。必要な支出はそのままに、さほど必要ではない支出を調整してコントロールしていくのです。その結果貯金が増えていき、しばらく使わないお金ができたら運用してお金を増やすことを考えます。
３つのすべてに取り組めなくても、できるところから着手できればＯＫです。特に相談者様の家計は、収入は十分にあるといえる状況だと思えますから、さらに増やすというよりも、支出を見直していくほうが効果的といえるかもしれません。
高収入家庭は食費と教育費が膨らみがち
収入が多いご家庭は、不思議と「食費」「教育費」が膨らみやすい傾向があります。「栄養のあるものを食べれば病気になりにくい」「少しでも体に良いものを」という考えで、食材にこだわり、外食の店の料理やサービスの質にこだわるという傾向もあると感じています。
また、教育費についても、塾や習い事にお金をかけられる状況ですから、「子どもの将来の選択肢を広げてあげたい」という気持ちから、際限なくかけてしまうというケースも多々あります。
相談者様の家計状況を見ると、まさにこのような状況なのではないかと思います。こだわりすぎている支出はないか、無駄にしている支出はないか、今一度、支出内容を見直ししてみましょう。気が付くことも多いのではないかと思います。
食費・教育費の多い家庭は日用品にもこだわる傾向が
また、食費・教育費の多い家計では、シャンプーや石鹸などの日用品も、少し質の良いものを選びがち。各費目について、少しずつこだわりの支出を持ちがちで、結果、一般的なご家庭よりも支出が多くなってしまう状況が起こってしまいます。
出せるから払うという感覚ではなく、「本当にそこまでのものが必要なのか」と自問自答し、本当に必要だと思えるものにお金を使えるように整えていきましょう。
自分にとって必要な支出を考え始めると、「あれもこれも必要」となってしまう人もいます。そういう場合はその必要度に合わせ、優先したい順位を付けてみるとよいでしょう。すると、意外と切り捨てられたり、頻度が少なくても大丈夫だと思える支出が見つかります。そうして少しずつ支出をコントロールしていきましょう。
いくら貯めたいかに合わせ、投資も視野に
教育費として貯めたい目標額は、いくらほどでしょうか。それは貯金だけで作ることは可能な金額でしょうか。
上のお子さんの高校受験に向けての教育費は、すぐに必要となるでしょうから貯金で貯めていくのがいいと思います。下のお子さんの高校受験に向けての教育費や、2人のお子さんの大学資金などは、必要となるまでまだ時間がありますから、一部を投資で作っていくのも一手かと思います。
低金利ですから、貯金ではお金を増やすことは考えにくく、積み立てて貯めた金額しか準備できません。投資信託の積立投資をしていくと、時間を味方につけ、複利の力を借りながら預貯金よりも効率よくお金を増やすことも可能です。もちろん、投資ですから良いときも悪いときもありますが、長い目で見るとプラスリターンを得られる可能性は高いでしょう。
老後資金も少しずつ準備を
そして、できれば、教育資金作りだけを目的にするのではなく、仕事をやめるまで貯金額を見ながら投資額を調整し、老後資金作りにも活用していただきたいものです。教育費と老後資金は綱引きする関係にあります。教育費ばかりに気を取られ、気が付いたらご夫婦の老後資金の準備ができていないとなっては困ります。
退職金など期待できる収入が、今後あるのかもしれませんが、それだけでは老後資金が足りないという方が多いものです。年金受給の見込み額と必要生活費の差額などから、老後資金としていくら必要となるかを計算し、準備していきましょう。
