26歳独身会社員「将来海外で働きたいけどiDeCoや資産運用はどうすればいい？」

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、26歳会社員の女性。今後海外で働きたいという希望があり、結婚するかどうかはわからないという相談者。つみたてNISAを始めたばかりで、iDeCoを始めるべきか迷っていると言いますが、判断の基準は？ FPの伊藤亮太氏がお答えします。

転職により収入が増え、いつのまにか普通預金の残高が500万円を超えました。つみたてNISAは今年からやっと始めました。

今後、海外で働きたい気持ちもあり、iDeCoは始めた方がいいのかどうか迷っています。現状 月々20万円程余裕資金があります。将来結婚するかどうかはわかりません。住居は親所有のワンルームマンションを相場より安い家賃で借りています。どのようにお金を運用すべきかアドバイスをお願いいたします。

【相談者プロフィール】

・相談者：女性、26歳、会社員、独身

・住居の形態：親所有のマンション（東京都）

・毎月の世帯の手取り金額：38万円

・年間の世帯の手取りボーナス額：180万円

・毎月の世帯の支出の目安：18万円

・住居費：5万円

・食費：3万円

・水道光熱費：1万円

・通信費：1万円

・お小遣い：6万円

・その他：2万円

【資産状況】

・毎月の貯蓄額：20万円

・ボーナスからの年間貯蓄額：100万円

・現在の貯金総額（投資分は含まない）：500万円

・現在の投資総額：0円

・現在の負債総額：0円

伊藤：ファイナンシャルプランナーの伊藤亮太です。回答させていただきます。まず、26歳という若い年齢で貯蓄が500万円を超えている点、素晴らしいと思います。収入が多いことが大きな理由とはいえ、特に大きな支出もなく堅実に生活されていることで貯蓄がしっかりできる体質となっています。

このまま貯蓄を行っていけば、年間に340万円ほど貯まる計算になります。仮に30歳時点では1,500～1,800万円ほどの貯蓄ができている試算になります。しかも年収は今後上がっていくでしょうから、さらに貯まるものと想定されます。

こうした状況であることと、海外で働きたい気持ちがあるのであれば、今後のライフプランをどう描いていくかにより状況は大きく変わっていきます。ご自身なりにどういった人生経路を歩む可能性が高そうか、今一度考えてみましょう。

つみたてNISAは5年以内の海外転出なら継続できる

つみたてNISAを始められたとのこと。投資に関しては一歩前進ですね。つみたてNISAでは、最終的に利益が出ていて売却するのであれば非課税の恩恵を受けることができます。例えば、海外で働くと決めた場合、そのときにプラスになっていれば売却しその資金を海外での生活費などへ充てることが可能です。もしマイナスとなっている場合には、売却すると非課税の恩恵が受けられず損失確定となります。

それでは売却をしなければならないのか？ 実は5年以内の海外転出であれば、NISAを継続利用することが可能となっています。そのため、実際に海外に行く場合、つみたてNISA口座で損失が出ていたとしても、そのまま保有しプラス転換するのを待つことも可能です。5年を超えた海外転出の場合には、NISA口座から払い出す必要があるため注意が必要です。

海外で勤務する場合、iDeCoはどうなる？

iDeCoはどうすべきか？ 老後資金対策として長期の資産形成を行うのであれば、iDeCoは行うべきといえるものの、海外へ転出する可能性があるとなかなか踏み出せないのもよくわかります。本来であれば、掛金は全額所得控除が適用できるため、節税という観点からもメリットのある仕組みであり、ご相談者のような高収入の方は行うべきです。

もし海外に転出した場合には、iDeCoはどうしなければいけないのでしょうか。仮に日本国内の法人に雇用されて海外赴任する場合や、5年未満の短期就労で社会保障協定締結先の国で働く場合にはiDeCoは継続して利用できます。また、2022年5月以降においては、国民年金に任意加入していれば海外在住者でもiDeCoに加入できるようになります。

海外の企業で働くといった場合でも国民年金に任意加入すればiDeCoにもそのまま加入できるようになりますので、国民年金の支払いをしてもよいならこうしたケースでも加入する価値はあると思います。もちろん、国内企業に雇用されながら海外転勤されるのであればそのまま利用できますので、非課税の恩恵と節税の恩恵の両方を考慮すると加入されてもよいと考えます。

将来どんな道を歩むかは誰も分かりません。いろいろな可能性を視野に入れながら公的制度は活用されるとよろしいかと思います。

全世界か先進国中心の投資信託の商品で長期で運用するのがおすすめ

どのように運用すべきかという視点は、ご相談者の場合、長期投資から検討されるといいでしょう。今後も継続してつみたてて投資を実践されるのであれば、世界全体に投資を行う投資信託や先進国を中心とした投資信託での運用がよいのではないでしょうか。

米国中心にはなりますが、2021年12月に設定された｢SOMPO123先進国株式｣は、日本を除く先進国の主要な123銘柄ほどに分散投資を行う投資信託です。コストも低く（信託報酬年0.077％税込）、長期投資には向いていると思います。こうしたファンドで運用されてみてはいかがでしょうか。

コツコツ積み立てて増やした結果を享受する形でも構いませんし、目標値を決めてその目標値に達するまでつみたてNISAやiDeCoを活用していくというケースでもよいでしょう。あとはその後のライフプランをどう決断していくかで臨機応変に対応していけば良いと考えます。