読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。
今回の相談者は、47歳、パートの女性。パートの夫と小学4年生の子と暮らす相談者。借金があり返済に追われているため、生活を切り詰めているものの、収入不足により70万ほどの貯金から補填する生活。家計を再生する手立てはあるのでしょうか？ FPの横山光昭氏がお答えします。
夫婦ともにパートで働いています。収入が多くはないので、家計は切り詰めて頑張っているのですが、お金が足りない時に生命保険の契約者貸し付けを利用したり、カードローンを利用しました。毎月の生活費に返済が加わり、家計はさらに苦しくなりました。今の貯金は70万円ほどです。
夫には正社員でしっかり働いてほしいと思っているのですが、2年ほど前から定職に就かず、パート、アルバイトで働く程度。私は子どもの面倒を見ながら家事をしなくてはならないので正社員で働くことは難しく、こういった収入面が安定しないことが、家計が苦しい原因かと思っています。
このような状態ですが、このたび、父親の遺産を相続することになりました。現金で、2,000万円ほどです。生活の立て直しができると思う一方で、今の暮らしのままではその遺産を食いつぶしてしまうのではないかと心配です。
将来に向け、お金を残していけるようなお金の貯め方、また、遺産を食いつぶさないための家計の改善について、アドバイスをいただけたらと思います。
【相談者プロフィール】
・女性、47歳、パート ・夫、49歳、パート ・息子（小4）
・手取り収入：月収23万円（妻15万1,000円、夫約 7万9,000円）、ボーナスなし
・貯金額：約70万円
・負債総額：カードローン等総額約60万円
・毎月の支出の目安：26万5,000円
【毎月の支出の内訳】
・住居費：5万5,000円（ローン）
・食費（外食含む）：4万9,000円
・水道光熱費：1万5,000円
・通信費（スマホ3台、ネット）：1万6,000円
・生命保険料：2万円
・日用品代：6,000円
・医療費：1,000円
・教育費：1万3,000円
・交通費：5,000円
・被服費：2,000円
・交際費：2,000円
・娯楽費：5,000円
・こづかい：2万円
・その他：2万6,000円（理美容・サブスクなど）
・国民健康保険・国民年金保険（夫と子ども分）：2万円（未納が続き、分割払い中）
・返済：1万円
横山：収入が十分ではなく、生活が苦しいと感じていらっしゃるのですね。そして相続を受けることでのご不安もあるということ。危惧されている点をしっかりと改善していきたいですね。まずは家計を黒字化し、遺産を有効に使い、かつ使用を先送りできる態勢を整えておきたいものです。
支出を見直すとともに、収入の基盤をしっかりと
家計改善のためにすべきことは、「収入を増やす」「支出をコントロールして減らす」の2つ。これらに取り組み、しばらく使う予定のないお金が貯まってきたら、「運用する」も検討していきます。しかし今は貯金額も多くはないですし、まずは収入と支出の改善に取り組みましょう。
支出を拝見すると、支出のボリュームは極端に大きくはないのに、慢性的な赤字家計となっています。収入を増やすために、勤務時間を増やす、転職をする、副業をするなど、実行可能な方法を考えてみましょう。
また、支出については、さらに支出を減らせる部分がないか、見直しをしてみましょう。今のままだと、毎月補てんが必要なのにボーナスがないので、貯金を切り崩して埋めるしかありません。貯金が少しずつ目減りして、やがてなくなっていくのは時間の問題です。つまり家計は危機的状況にあるといえます。
もし、夫が働き方を変えると、社会保障に加入できるかもしれません。そうなれば、家計から国民健康保険料、国民年金保険料を持ち出さなくて済みます。
しかも、会社の健康保険や厚生年金に加入すると、傷病手当金や遺族厚生年金、障害厚生年金といった保障が得られますので、生命保険で必要とする保障の内容も変わってくるかもしれません。結果、保険料の負担を下げられる可能性も出てきます。
これから教育資金や老後資金というお金も必要になりますから、収入を増やし、ご夫婦ともに社会保障も得ながら、支出を少し下げることができれば、家計状況はかなり変わって来るでしょう。これまでも十分話し合われたかもしれませんが、働き方や収入額について、夫と今一度話し合ってみてもよいでしょう。
支出をどう減らすか
よく節約されている家計ですので、さらに支出を減らすポイントを見つけるのは難しいですが、強いて言えば、各費目を数百円、数千円等と、少しずつ減らすことならできるかもしれません。
そのほかでは、前述したように、社会保障費を減らすことも考えられます。いまは相談者様が会社の健康保険、厚生年金に加入しているのではないかと思うのですが、夫が社会保障に入れない状況なのであれば、お子様と一緒に相談者様の社会保障の扶養に入ることも検討できます。社会保障の扶養に入るには、年収130万円以下という条件がありますが、この条件を満たしているのなら、相談者様のパート先に加入の手続きを頼んでみてはいかがでしょうか。
また、できれば借入金は早めに完済したいもの。借入金の返済と国年・国保の負担がなくなれば、家計は収支トントンに近づきます。遺産を受け取った後に、遺産を食いつぶすような生活にならないよう、支出はしっかりコントロールしましょう。
受け取る遺産はどうするか
遺産を受け取ると、借入もすぐに完済できるでしょうし、今まで十分にできなかった「貯金」の問題も、一度に解消できるでしょう。ただ、まとまったお金を持つと、気が緩むこともありますから、今のうちから支出に関する自分の軸をつくっておきたいものです。
特に、近年騒がれている老後資金問題などもあり、投資などにも興味が出てくるかもしれません。投資はされても構わないのですが、それはあくまでつみたてNISAやiDeCoのような投資信託の積立投資をベースにされたほうがよいでしょう。金融機関の窓口やセールスの方から商品を勧められるかもしれませんが、勧められるがままに投資をしないようにしてください。思うような成果が出ないことに繋がっても後戻りはできませんので、考えて取り組んでください。
投資をしようと思ったら、まず投資について学ぶべきです。制度改正で65歳になるまで積み立てられるようになったiDeCoやつみたてNISAなど、初心者でも始めやすい投資については、調べれば大枠はわかるので、まずは知識を得るところから始めましょう。
手元には生活費1年分ほどの生活防衛資金を残すようにし、残るお金をゆっくりと投資で積み立てるのがよいでしょう。時間をかけて取り組むことで、資産が増えていく可能性が上がり、老後資金も準備できていくことでしょう。また、お金を残しながら投資をすると、教育費の支払いにも困らないのではないかと思います。取り組んでみてください。
