利益が利益を生む？サイドFIRE目指して資産形成するなら覚えておきたい「複利効果」とは

サイドFIREを達成するためには、いかに資産形成をしていくかが重要になります。

そこで、元中小企業の会社員でサイドFIREを達成したYouTuber・節約マスクかおる（ @monetopi ）氏の著書『30代で4500万円貯めた僕の世界一たのしいお金の増やし方57』（KADOKAWA）より、一部を抜粋・編集して資産形成の方程式について解説します。

資産形成の方程式と複利効果

「節約」「投資」「給与収入」「副業」は資産形成の方程式に当てはめることができますので、資産形成の方程式と複利効果を勉強していきましょう。

【資産形成の方程式】
1年後の資産＝（年間の手取り収入－年間の支出）＋（資産×年間の運用利回り）

計算式が出てきて「うげっ」と思っている方もいるかもしれませんが、全然難しいこと ではないので安心してください。言葉の意味を解説するより最初に例を示したほうがわかりやすいと思います。

【例】手取り年収300万円、年間の支出220万円、現在の資産100万円、運用利回りが4％の場合

1年後の資産＝（３００万－２２０万）＋１００万×１.０４＝１８４万円

計算すると１年後の資産は１８４万円になります。まず（年間の手取り収入－年間の支出）は誰でもわかると思います。１年間で稼いだお金から、１年間で使ったお金を引き 算すれば、翌年に残るお金がわかりますよね。わかりにくいかもしれないのは（資産×年 間の運用利回り）です。

投資のリターンというのは年間の利回りで表すことが多いんですね。例えば１００万円 投資していて１年後に１１２万円に増えていれば年間の運用利回りは12％です。投資とは いい難いですけど、身近な例でいうと、メガバンクの普通預金金利は０.００１%なので、１００万円を預けていれば１年後には１００万10円に増えます（ほとんど増えてないけど）。では確認として、普通預金をしていた場合の１年後の資産を計算してみましょう。

【例】手取り年収300万円、年間の支出220万円、現在の資産100万円、運用利回り（普通預金金利）が0.001％の場合

１年後の資産＝（３００万－２２０万）＋１００万×１.００００１＝１８０万10円

計算すると１年後の資産は１８０万10円になります。「なんだ、投資していても普通預金でも４万円くらいしか変わらないじゃないか」と思った方は、ここから先の計算にきっと驚かれるでしょう。確かに１年後の資産は４万円しか差がありませんが、２年後にどうなるか計算してみます。年間の収入や支出は同じでも資産が変わってきますね。

▼運用利回りが４％の場合の２年後の資産
（３００万－２２０万）＋１８４万×１.０４＝２７１万３６００円

▼普通預金金利が０.００１％の場合の２年後の資産
（３００万－２２０万）＋１８０万10円×１.００００１＝２６０万28円

２年後に11万円くらいの差がついています。資産が増えているので、４％の上昇で増え る分も大きくなるのが計算式からわかりますね。「２年で11万円くらい、た、大した差じゃないもん！」と思った方は40年先まで一覧で見てみましょう。10年後には２０９万円の差、20年後には９０１万円の差、30年後には２３１１万円もの差がついています。投資をしている人と、預金しかしていない人の差は時間が経つほど開いていきます。

４％の運用利回りを舐めてはいけませんね。ちなみに４％というのはそれ ほど大きな数値ではなく、投資をしていればわりと一般的な数値です。第１章でもお話ししましたが、ＦＩＲＥの計算でも使われる数値ですね。

このように資産を投資に回せば資産が増えて、その資産をふたたび投資に回すことで、利益が利益を生んで膨らんでいく効果が得られます。これが複利効果です。

投資の神様と呼ばれているウォーレン・バフェットは「ゆっくりとお金持ちになるのはかなり簡単です。しかし、すぐにお金持ちになるのは簡単なことではありません」と言っています。資産形成というのはゆっくり時間をかけて熟成させることで、どんどん旨味が増していくんですね。

資産形成を加速させる３つの方法

投資の神様バフェットは、すぐにお金持ちになるのは簡単ではないと言っています。しかしこの本を読んでいるみなさんは「早くお金持ちなりたい！」と思っているでしょう。神様の言うことに逆らうとバチが当たりそうですが、資産形成のスピードを上げる方法は３つあります。

1 収入を増やす
2 支出を減らす
3 運用利回りを上げる

資産形成の方程式を思い出せば、当たり前のことを言っているだけですね。収入を増やすか、支出を減らすか、運用利回りを上げれば、資産が増えます。

【資産形成の方程式】（再掲）
１年後の資産＝（年間の手取り収入－年間の支出）＋（資産×年間の運用利回り）

ここまでで取り上げた節約・投資・給与収入・副業の話はすべて、資産形成のスピードを上げる方法に関連しています。

1 収入を増やす → 給与収入、副業
2 支出を減らす → 節約
3 運用利回りを上げる → 投資

ではこれらを取り入れると資産形成のスピードはどのくらい上がるか確認してみましょう。比較対象は前の節で取り上げた下記の例をそのまま使います。

この人が副業で毎月５万円くらい稼いで、節約して毎月の支出を15万円に抑えたとすると下記のようになります。

資産の増加スピードが劇的に早くなります。手取り年収３００万円というのは額面年収４００万円くらいなので、決して高いわけではありません。そして可能かどうかは人によりますが、副業で月に５万円稼ぐことと、生活費を毎月15万円に抑えるというのも無理のある設定ではありません。若いうちから資産形成を始めていれば平凡な人間でも、30代で４０００万円を貯めることが現実的なのがわかると思います。

この例では給与収入と運用利回りはあえて上げていません。それはどちらも上げることがとても難しいからです。

仮に手取り年収が３５０万円になれば、もちろん資産形成のスピードはますます早くなります。ただ一般的に昇給は年に１回で数千円程度なので、すぐに大きな効果はありません。昇進すれば月に数万円の手当がつくかもしれませんが、それは自分の努力だけで達成できるものでもないです。私個人としては頭と性格の悪い上司に媚を売って昇進を狙うよりは、副業で稼いだほうが楽しいし現実的だと考えています。もちろん、そういう立ち回りができる人は積極的に狙っていったほうがいいですけどね。

運用利回りも基本的に自分の実力で上げられるとは思わないほうがいいと思います。副業の場合、特にアルバイトなんかの場合は、時間をかければ確実に収入が増えますが、投資はどれだけ勉強してもリターンが上がるとは限りません。というか勉強すればするほど逆に下がってしまうこともあります。自分の気持ちや力でコントロールできる順番は、節約＞副業＞給与収入＞投資の順だと思ってください。

ちなみに資産形成の方程式は、ざっくり自分が目指すべき収入、支出、そして目標金額に到達する時間を参考までに見るものなので、特に覚える必要はありません。

私自身、こんな計算式はまったく考えずに、収入を増やし、支出を減らし、残った金額を投資で増やす、ということだけを考えて資産を増やしてきました。実際は毎年収入も支出も利回りも変わるはずなので、あくまでも目安程度に考えてください。